2012年，經過十年還貸，中國首批貸款買房者中，不少人迎來了集體清貸的日子。他們被外界稱為第一代“房奴”。

　　而在他們背后，還有中國銀行業第一批個人住房信貸員，他們也見證了中國“房奴”十年。

　　方凌和項英(化名)都曾是浙江某國有銀行個人住房信貸員，但在他們看來，十年前貸款買房者并不應稱為“房奴”，他們認為，中國的樓市經歷了從剛需到投資熱潮，在熱潮中才出現了房奴，但目前，樓市正逐漸回歸剛需。

　　1998年以前，中國城鎮居民對于解決住房一事基本依賴于“福利分房”，即由工作單位將房屋按行政級別、工齡等條件，分配給職工租住，“等國家建房，靠組織分房，要單位給房”是那個時代的常態。

　　1998年7月，國務院即發出《關于深化城鎮住房制度改革加快住房建設的通知》，要求從1998年下半年開始停止住房實物分配，逐步實行住房分配貨幣化。依照該通知，職工自己購房資金來源除職工工資、住房公積金、住房補貼等外，個人住房貸款也被列為其中一項重要來源。

　　當年，中國人民銀行發出了《關于加大住房信貸投入支持住房建設與消費的通知》，將原來個人住房貸款只能用于購買用公積金建造的自用普通住房的限制，改為可用于自用普通住房，且在利率上提供了優惠。

　　按照當時政策的要求，首批貸款購房者須付40%首付款，“那時候的人覺得首付款十來萬是個天文數字，而且商品房源還很少，多數人也沒有購房意識。”項英所在的銀行在當年率先推出了個人住房貸款業務，但一開始一年才做了兩三百筆業務。

　　據項英回憶，當時杭州最早投身房地產的，就是98年以前給單位造福利房的建筑商，但其所開發的還不是真正的小區，“沒有物業概念，有些甚至是獨棟的，沒有品質可言。”

　　同時，最初的開發商們還受“福利分房”時代的影響，最常推出的是六七十平米的房源，“90方在當時極為罕見”。項英回憶。

　　2000年，方凌所在銀行成立了專門從事房地產開發貸款和個人住房貸款的“房信部”。

　　“那時候杭州的房地產市場剛剛起來，一部分人能接受需要貸款買房了。”在該部門成立之初就進入其中工作的方凌表示，大約在2003年前后，人們買房的意識慢慢覺醒了，而開發商們也開始投其所好，開發一些戶型較大、品味較好的樓盤。

　　“在98年買房的人，到了2003年，想換個改善型住房的，就發現自己一轉手就賺了不少，領悟了房子的價值。”

　　2003年，貸款購房熱潮開啟。當年，剛參加工作兩年的鐘商就在杭州城西文三路上買了第一套房子。鐘商當時是杭州一家本地媒體記者，月薪近萬。

　　他所買的房子面積近140，均價3000元左右，在跟父母借了幾萬塊錢后，鐘商付了30%首付。鐘商選擇了20年期限，每月還貸3000多元，開始其“房奴”生涯。

　　十年來，鐘商每月7號還款，但他并不是認為自己是“房奴”。“每月按期還貸，還款量能接受，壓力并不大。”