本報記者 楊潔

自個人養(yǎng)老金制度從36個先行試點城市推開至全國的消息發(fā)布后，多家商業(yè)銀行快速行動，相繼發(fā)布關(guān)于個人養(yǎng)老金資金賬戶預(yù)約自動開戶業(yè)務(wù)辦理的通知。與此同時，商業(yè)銀行精心籌備，提前開啟“搶客戰(zhàn)”，推出多項開戶優(yōu)惠禮包。

接受《證券日報》記者采訪的業(yè)內(nèi)人士表示，個人養(yǎng)老金制度全面鋪開，是我國應(yīng)對人口結(jié)構(gòu)和就業(yè)形勢等變化的重要舉措，將對我國經(jīng)濟發(fā)展帶來積極影響，同時對商業(yè)銀行做好個人養(yǎng)老金融服務(wù)提出了新的要求。

多家銀行推出優(yōu)惠政策

12月12日，人力資源和社會保障部、財政部、國家稅務(wù)總局、國家金融監(jiān)督管理總局、中國證監(jiān)會等五部門發(fā)布《關(guān)于全面實施個人養(yǎng)老金制度的通知》（以下簡稱《通知》），明確自2024年12月15日起，在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者，均可以參加個人養(yǎng)老金制度。

隨后，多家商業(yè)銀行發(fā)布公告表示，個人養(yǎng)老金制度即將全面實施，其將在制度全面實施當天，為在該行辦理個人養(yǎng)老金預(yù)約自動開戶業(yè)務(wù)的客戶批量開通個人養(yǎng)老金資金賬戶。

商業(yè)銀行在個人養(yǎng)老金制度推廣中扮演著重要角色。由于個人養(yǎng)老金資金賬戶的唯一性和重要性，提前“爭奪”資金賬戶成為多家商業(yè)銀行部署的重點工作。

記者注意到，多家商業(yè)銀行在其官方公眾號或官網(wǎng)等渠道發(fā)布了優(yōu)惠政策。具體來看，主要分為兩種：一是，預(yù)約福利，例如，身處非試點城市的客戶，12月14日之前在建設(shè)銀行預(yù)約開戶，即可在試點開放后開立個人養(yǎng)老金資金賬戶，還可100%領(lǐng)取預(yù)約大禮包，最高可得188元。二是繳存福利。多家商業(yè)銀行在優(yōu)惠活動中提到，開立個人養(yǎng)老金資金賬戶后，首次繳存可享受一定金額的立減活動。

一家大型商業(yè)銀行人士介紹了參加個人養(yǎng)老金的好處：“個人向個人養(yǎng)老金資金賬戶的繳費，按照12000元/年的限額標準，在綜合所得或經(jīng)營所得中據(jù)實扣除，每年最高可省稅5400元。同時，個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制，賬戶權(quán)益歸個人所有，賬戶封閉運行，也有助于客戶個人為自身養(yǎng)老增添一份保障。”

中國銀行深圳市分行大灣區(qū)金融研究院高級研究員曾圣鈞表示，個人養(yǎng)老金制度全面鋪開后，隨著參與人群的增加，可享受節(jié)稅的人群也相應(yīng)增加，其中部分節(jié)稅金額以及投資增值收益可能轉(zhuǎn)化為消費資金，與消費品以舊換新等政策結(jié)合，有望在一定程度上提升居民消費意愿，對內(nèi)需增長起到積極作用。

仍需提升養(yǎng)老金融服務(wù)水平

截至目前，已有23家商業(yè)銀行開辦個人養(yǎng)老金資金賬戶業(yè)務(wù)與儲蓄存款交易業(yè)務(wù)。隨著個人養(yǎng)老金制度向全國推廣，開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)必將有所擴充。

《通知》提到，“審慎確定開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行范圍。商業(yè)銀行應(yīng)當不斷完善業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，健全管理制度和操作規(guī)程。鼓勵并支持商業(yè)銀行銷售全類型個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，不斷增加銷售品種。”“商業(yè)銀行要健全線上線下服務(wù)渠道，為參加人變更資金賬戶開戶銀行、領(lǐng)取個人養(yǎng)老金等提供更多個性化服務(wù)。”

在業(yè)內(nèi)人士看來，商業(yè)銀行要及時抓住這一機遇，做好養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，進一步提升養(yǎng)老金融服務(wù)水平。

曾圣鈞認為，商業(yè)銀行應(yīng)積極參與個人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺建設(shè)，密切與稅務(wù)部門等的協(xié)作，不斷提高個人養(yǎng)老金賬戶開立、資金繳存、產(chǎn)品交易、權(quán)益記錄、個人養(yǎng)老金領(lǐng)取、享受稅收優(yōu)惠等便捷化水平，提高服務(wù)效率，同時加強專門的客戶服務(wù)團隊建設(shè)，提供專業(yè)的投資顧問和風險管理等服務(wù)，滿足客戶的個性化需求。此外，豐富產(chǎn)品與服務(wù)種類，加強與銀行理財公司、保險公司、基金公司、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售機構(gòu)等的合作，實現(xiàn)資源共享和優(yōu)勢互補，引進和開發(fā)更多樣化的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品和服務(wù)，為客戶提供更多期限、更多類型的投資選擇，滿足投資者不同的風險偏好和收益預(yù)期。

“我國個人養(yǎng)老金制度要求在商業(yè)銀行開立個人養(yǎng)老金資金賬戶，而參與人往往通過開立賬戶的商業(yè)銀行配置其個人養(yǎng)老金賬戶資金。但是，當前開辦資金賬戶業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行開辦的業(yè)務(wù)品類有限，23家銀行中開通基金類與保險類產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)的只有19家，開通理財類產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)的只有20家；而在開通相關(guān)銷售業(yè)務(wù)的銀行中，代銷的產(chǎn)品數(shù)量還較少，尤其是代銷的保險類產(chǎn)品與理財類產(chǎn)品數(shù)量過低。”中國銀行研究院研究員楊娟建議，今后，在銷售管理方面，開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)進一步提高包容度，不斷增加個人養(yǎng)老金銷售品種。