本報記者王艷

　　12月5日，內蒙古通遼市科爾沁左中旗舍伯吐鎮的成峰牲畜交易市場，清早6點就已開市，有上萬頭牛集中在市場等待售賣。牛販子吳文祥把自己緊裹在大衣里，等待著買主。吳文祥的牛是從800多華里外的錫林郭勒盟烏拉蓋拉來的，那里有內蒙古最好的草場。這個市場里大都是架子牛，來自全國各地的養殖戶和企業把牛買去育肥后，五六個月就可以出欄。

　　來這里賣牛的，還有養殖戶吳寶銀。他承包了2000畝的草場，這么大的草場能夠承載80-100頭牛，但苦于缺少資金，吳寶銀只養了20頭。怎樣才能順利拿到貸款，解決資金短缺難題，擴大養殖規模成了養殖戶的心病。

　　“很想多養幾十頭牛，可沒有多余的錢買牛”

　　“買一頭架子牛要七八千元，填滿草場資金還空缺五六十萬。很想多養幾十頭牛，可手頭根本沒余錢用來買牛了”。吳寶銀只好眼巴巴地看著空閑的草場。“也想過找銀行貸款，可是很難批下款，只好作罷。”像吳寶銀一樣的養殖戶并不鮮見。

　　河南南陽新野縣城郊鄉金達養殖專業合作社的合伙人馬合坤就遇到了同樣的資金困境。合作社原本111畝的牛欄可以承載1500頭牛，但目前只養了500頭。

　　“沒錢兒！”馬社長捻著手指直言不諱。資金不足，導致沒辦法擴大生產。“我曾經看上20頭牛，但手里沒錢，只能買5頭，看著眼饞。”馬合坤告訴記者，一頭架子牛買來要七八千元，育肥五六個月，一頭牛的飼料成本是1800塊錢左右，算下來，一頭牛從買來到出欄成本大約在1萬元左右。

　　由于馬合坤是內蒙古科爾沁牛業股份有限公司合作多年的養殖戶，科爾沁牛業不僅給他的合作社提供養牛場地，還提供養殖技術，最終收購牛，這使得馬合坤在解決了養牛的場地問題的同時，也不愁銷路。“出欄后每頭牛能賺1600元，一年還能出欄兩茬呢。”可以預期的收入讓馬合坤很是心動。幾年前，他通過銀行和信用社貸過款，但傳統的銀行不僅需要抵押物，還要副科級以上公務員做擔保。在縣里，副科級以上的人不多，馬合坤不得不托關系找路子，但每次只能貸到30萬元，算下來也就能多養30頭牛。

　　事實上，為更快更好地促進農村地區金融服務的發展，近年來僅銀行業就頒布了多達24份針對農村金融的相關政策文件，包括通過調整放寬金融機構準入政策、加大涉農信貸投放、下調支農支小再貸款利率等。但由于農村生產經營項目模式單一，養殖戶無法保證還款的穩定性，有可能給涉農貸款帶來不可預估的逾期、壞賬風險，導致傳統金融機構對涉農貸款慎之又慎。而且，“農民缺少抵質押品，比較分散，風險比較大”。中國人民大學中國農村經濟與金融研究所常務副所長馬九杰說。

　　“信用貸款”模式為農戶開辟了養殖新路

　　2016年中央一號文件指出，要推動金融資源更多向農村傾斜。加快構建多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系，發展農村普惠金融，降低融資成本，全面激活農村金融服務鏈條，進一步改善存取款、支付等基本金融服務。這讓在城市異軍突起的互聯網金融，開始移步農村。

　　近日，螞蟻金服、中華保險與內蒙古科爾沁牛業聯合宣布，三方就供應鏈金融方面達成合作。螞蟻金服將與中華保險聯手，為科爾沁的大型養殖戶提供貸款等金融服務，并整合天貓生鮮、農村淘寶等阿里系生態力量，為養殖戶提供全方位的新金融、新零售服務。經科爾沁牛業推薦，今年10月份，馬合坤成為首批吃螃蟹的人。

　　馬合坤只需提供夫妻倆的身份證，就貸到了200萬的信用貸款，貸款時長是一年。從提交材料到拿到信用貸款，才用了一個多月時間。“多了這200萬，我就可以多養200頭牛。一年兩茬就是400頭，每頭掙一千五六，你算算多少錢？”馬合坤一臉神秘的笑容。

　　然而，馬合坤拿到的信用貸款并不能取出來當現金使用。“他只能在農村淘寶上找到科爾沁牛業的飼料，點擊購買，科爾沁牛業將貨物發送到馬合坤的牛場，趴在專用賬戶里的資金在農村淘寶的監督下付給科爾沁牛業。”螞蟻金服農村金融事業部金融機構合作副總監黃超告訴記者，等待牛出欄，科爾沁牛業將牛收購，終端產品通過天貓店銷售后，銷售產品的回款就會優先償還貸款。

　　科爾沁牛業副總經理傅波告訴記者：“買過科爾沁牛業產品的人都知道上面有個二維碼，掃描一下，就知道這塊牛肉的養殖戶、飼料、防疫情況等信息，這就是產品追溯機制”。“如此以來，錢循環了一圈，物品循環了一圈，更重要的是，錢款流向信息非常透明，不僅將風險控制到了最低，而且解決了養殖戶的貸款難題，幫助養殖戶實現了增收。”黃超說。

　　新金融搶占農村市場新藍海

　　一直以來，“三農”領域的貸款投入需求龐大，而“三農”金融有效供給卻嚴重不足，這給新金融涉足農村市場提供了可能。前不久，中國社科院發布《中國“三農”互聯網金融發展報告(2016)》稱，農村互聯網金融或將迎來爆發式增長期。

　　相比農村信用社等傳統金融機構而言，螞蟻金服最大的特點是貸款速度快。傳統金融機構的審批流程比較慢，甚至長達幾個月都很難貸到款，這種放貸模式很難完全適應農業和農民的生產生活需求。

　　47歲的石志峰養鴨多年，是江蘇遠近聞名的養鴨大戶，養殖規模達到了7萬只。通過螞蟻金服提供的金融服務，石志峰獲得了65萬元的貸款。“首次貸款審批只用了4天，續貸只需要1-2天，效率很高。”

　　此外，螞蟻金服提供的貸款靈活性也很強。“我們會根據不同的養殖、種植周期提供不同期限的貸款。”黃超說。比如，育肥牛的養殖周期是5-6個月時間，新金融模式則針對性地設計了相應周期的放款產品，而農戶養鴨周期在45天左右，新金融則創新出了45天的信貸產品。

　　截至目前，螞蟻金服已經和將近10家龍頭企業展開合作，向幾十家農戶和合作社提供了金融服務，而這一模式正在迅速鋪開。據介紹，螞蟻金服計劃3年內聯合100家農業龍頭企業為大型種養殖戶提供生態型供應鏈金融服務、為1000個縣提供綜合金融服務、聯合社會力量提供1萬億涉農貸款。